Гроші можуть знадобитися раптово: зламалась техніка, потрібні ліки, з’явилась несподівана витрата за кілька днів до зарплати. Банки та фінансові компанії пропонують три основні способи покрити нестачу коштів: кредит готівкою, кредитну картку або мікрокредит онлайн. Питання, кредит чи кредитна картка вигідніша, виникає майже в кожного, хто хоч раз стикався з тимчасовою фінансовою прогалиною, і однозначної відповіді тут немає – усе залежить від суми, строку й мети. Розберемо, чим відрізняються ці продукти і як зробити вибір, який не вдарить по гаманцю.
Чим відрізняються кредит, кредитна картка і мікрокредит
Кредит готівкою банк видає одноразово на фіксовану суму й конкретний строк – зазвичай від кількох місяців до кількох років. Кредитна картка натомість відкриває доступ до відновлюваного ліміту: витратили частину суми, погасили, можна користуватися знову, і так упродовж усього терміну дії картки. Мікрокредит займає проміжне становище: невелика сума на короткий строк, яку видає не банк, а мікрофінансова організація, часто без довідки про доходи.
Головна відмінність трьох продуктів – у швидкості оформлення та вимогах до позичальника. Банківський кредит вимагає найбільше документів і часу на розгляд заявки. Кредитна картка оформляється швидше, але переважно для тих, хто вже є клієнтом банку або відповідає його критеріям платоспроможності. Мікрокредит можна отримати за лічені хвилини навіть без офіційного доходу, хоча й на менші суми.
Як працює кредит готівкою: умови та документи
Банк надає готівковий кредит на конкретну мету або без прив’язки до неї, залежно від продукту. Для оформлення знадобляться:
- паспорт та РНОКПП (ІПН)
- довідка про доходи за останні 6-12 місяців – для великих сум
- додаткові документи щодо майна чи поручителів – для іпотеки й автокредиту
Відсотки за кредитом починають нараховуватися з наступного дня після отримання коштів, тож пільгового періоду тут немає. Головна перевага такого продукту – можливість отримати велику суму на тривалий строк, від року і довше. Мінус – жорсткіші вимоги до підтвердження доходу і, часто, обов’язкове страхування при іпотечних чи автокредитних програмах.
Кредитна картка: пільговий період, ліміт і кешбек
Кредитна картка дає доступ до банківських грошей у межах ліміту, який встановлюється індивідуально залежно від платоспроможності клієнта. У кожної кредитки є пільговий, або грейс-період – зазвичай від 30 до 90 днів, іноді довше. Якщо погасити заборгованість до завершення цього строку, користування коштами обходиться безкоштовно.
- кредитний ліміт можна використовувати багаторазово, поки картка активна
- за вчасне погашення відсотки не нараховуються
- багато банків нараховують кешбек за оплату карткою – від 1% до 5% залежно від категорії покупок
- оформлення простіше, ніж для кредиту: часто достатньо паспорта та ІПН
Кредитний ліміт рідко перевищує 100-150 тисяч гривень, а зняття готівки з картки коштує дорого – зазвичай 3-4% від суми плюс комісія. Тому картка найкраще підходить для оплати покупок безготівково, а не для отримання готівки на руки.
Мікрокредит онлайн: коли він вигідніший за картку
Мікрокредит виручає в ситуаціях, коли потрібна невелика сума терміново, а кредитної картки немає або її ліміту не вистачає. Мікрофінансові організації видають кошти за спрощеною процедурою: паспорт та ІПН, часто без довідки про доходи, поручителів чи застави. Заявку розглядають протягом 15-30 хвилин, гроші надходять на картку того самого дня.
Сервіси мікрокредитування, серед яких Monto, орієнтовані саме на швидкість і мінімум вимог: скористатися ними можуть студенти, пенсіонери, фрилансери та інші категорії, яким банк може відмовити через відсутність офіційного стажу. Зворотний бік – вища процентна ставка порівняно з банківським кредитом. Утім, оскільки строк мікрокредиту зазвичай не перевищує кількох тижнів чи місяців, переплата в абсолютних цифрах виходить помірною за умови вчасного погашення.
Порівняльна таблиця: кредит, кредитна картка і мікрокредит
| Критерій | Кредит готівкою | Кредитна картка | Мікрокредит |
| Сума | до кількох сотень тис. грн | зазвичай до 100-150 тис. грн | від 500 грн до 30-150 тис. грн |
| Строк | від кількох місяців до кількох років | безстроково, поки активна картка | від кількох днів до кількох місяців |
| Пільговий період | відсутній | 30-90 днів | залежить від умов МФО |
| Документи | паспорт, ІПН, довідка про доходи | паспорт, ІПН | паспорт, ІПН |
| Швидкість оформлення | від кількох годин до кількох днів | від кількох годин до кількох днів | від 15 хвилин |
Що обрати у конкретній ситуації
- Велика покупка – житло, авто, ремонт: кредит готівкою або цільовий кредит. Тільки він розрахований на такі суми і строки.
- Регулярні побутові витрати, розрахунки за кордоном, покупки в розстрочку: кредитна картка з активним пільговим періодом.
- Термінова невелика сума до зарплати, коли банківської картки немає або її ліміту не вистачає: мікрокредит онлайн.
- Довгостроковий фінансовий план на кілька років: кредит готівкою – короткий грейс-період картки чи строк мікрокредиту тут не підійдуть.
Поширені помилки при виборі кредитного продукту
- Знімати готівку з кредитної картки замість оплати нею напряму – це одна з найдорожчих операцій за карткою.
- Брати мікрокредит на суму, яку легше покрити карткою в межах пільгового періоду, і платити зайві відсотки.
- Оформляти кредит готівкою на дрібну покупку, хоча картка з грейс-періодом обійшлася б безкоштовно.
- Ігнорувати дату платежу за карткою чи кредитом – прострочення псує кредитну історію й ускладнює майбутні заявки.
Часті запитання
Що вигідніше: кредит чи кредитна картка? Залежить від суми і строку. Для великої покупки на тривалий час вигідніший кредит, для регулярних невеликих витрат – картка з пільговим періодом.
Чи можна погасити мікрокредит достроково? Так, у більшості мікрофінансових організацій дострокове погашення не передбачає штрафів, а переплата за відсотками зменшується пропорційно строку користування коштами.
Що відбувається, якщо не встигнути в пільговий період картки? Банк починає нараховувати відсотки на використану суму за стандартною ставкою, вказаною в договорі.
Перш ніж підписувати договір, варто перевірити, чи внесена фінансова установа до Державного реєстру фінансових установ, а умови кредитування звірити з вимогами Закону України “Про споживче кредитування”. Додаткові матеріали з фінансової грамотності можна знайти на порталі Національного банку України.
